Natuurlijk het rentepercentage dat jij als starter voor je eerste hypotheek moet betalen is heel belangrijk. Dit bepaalt immers de hoogte van je maandlast. Maar er is meer, ook de voorwaarden zijn belangrijk! En die kunnen jou ook geld opleveren of besparen als je de juiste keuze maakt. Hieronder noemen we een paar van die voorwaarden.

NHG
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie.
De NHG wordt uitgevoerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Als je de maandelijkse hypotheek niet meer kunt betalen, moet je de woning verkopen. Indien er een restschuld overblijft omdat de hypotheekschuld hoger is dan de verkoopopbrengst, dan betaalt de NHG uit jouw naam dit bedrag aan de bank. Zo weet de bank zeker dat het altijd het uitgeleende bedrag terugkrijgt. Omdat de bank weinig risico loopt, betaal je een lagere rente dan zonder NHG.  Als de betalingsproblemen zijn ontstaan bijvoorbeeld door een echtscheiding of het verlies van je baan buiten jouw schuld om, dan wordt die restschuld door de BKR kwijtgescholden. Je moet er wel alles aan gedaan hebben om de restschuld zo laag mogelijk te houden. Met andere woorden als je het huis verkoopt omdat je een ander huis op het oog hebt, dan wordt de restschuld niet kwijtgescholden, net zomin als je eerder een lening voor bijvoorbeeld een boot bent aangegaan. Als de restschuld wordt kwijtgescholden wordt er wel een melding geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), en die blijft 5 jaar staan. Als je twijfelt of je geregistreerd staat in de BKR, check dit dan eerst even zelf: https://mijnkredietoverzicht.bkr.nl/inloggen Je betaalt voor de NHG bij aanvang van de hypotheek eenmalig 0,4% van de hypotheeksom en de koopsom van de woning mag niet hoger zijn dan € 470.000 (2026) exclusief energiebesparende maatregelen.

Hypotheekrente risicoklassen
Hypotheekverstrekkers laten de hoogte van de rente mede afhangen van het risico dat zij lopen. Wil je een hypotheekbedrag gelijk aan de getaxeerde waarde van de woning, dan noemt de hypotheekverstrekker dit de risicoklasse van 100% marktwaarde. Dit is voor de bank het hoogste risico en hierbij betaal je dus ook de hoogste rente. Bij een lagere risicoklasse hoort een lagere rente. Iedere bank is vrij in de risicoklasse-indeling. In de praktijk zien we dat deze klassen zich tussen de 60%-100% marktwaarde bevinden. Waarbij de ene bank grote stappen neemt: 60-80-100% terwijl een andere bank juist een fijnmazig beleid van 60-70-80-90-95-100% hanteert. Dit is niet alleen van belang bij aanvang ter bepaling van de hoogte van de rente. Want een aantal banken verlaagt direct en automatisch het rentepercentage als je door je maandelijkse aflossing of een tussentijdse extra aflossing in zo’n lagere risicoklasse terechtkomt. Met andere woorden je hebt bijvoorbeeld een rentepercentage voor 10 jaar vast afgesproken en tóch gaat je rentepercentage in deze periode naar beneden. Dat we hier bij het kiezen van de juiste hypotheekverstrekker goed op moeten letten spreekt voor zich.

Aflossen
Aflossen van de hypotheek bij verkoop van de woning is verplicht en boetevrij. Wil je tussentijds extra aflossen? Dan verschillen de regels behoorlijk. Bij sommige mag je jaarlijks 10% van de originele hypotheeksom boetevrij aflossen. Bij anderen is dat 15% en bij sommigen zelfs 20%. Maar er zijn ook hypotheekverstrekkers bij wie je boetevrij zoveel mag aflossen als je wilt, zolang de aflossing maar met eigen middelen gebeurt. Anders gezegd als het maar geen oversluiting naar een andere bank betreft. Dit kan handig zijn als je een erfenis of een schenking krijgt, Of je hebt een forse bonus gekregen.

Bij mijnallereerstehypotheek.nl nemen we al deze scenario’s samen door om te zien wat voor jou belangrijk is.