Aflossingsvrije hypotheek, dat mag toch niet meer?

Veel starters denken dat een aflossingsvrije hypotheek verboden is. Logisch, want sinds 2013 zijn de regels flink veranderd. In overheidscampagnes wordt een aflosvrije hypotheek zelfs als een gruwel aangemerkt. Toch is de waarheid -gelukkig- genuanceerder.  
Aflossingsvrij mag nog steeds alleen niet voor iedereen en niet voor het hele bedrag. In deze blog leggen we uit hoe het zit.
Oh ja, en goed hypotheekadvies is essentieel.

 Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betalen je alleen rente, geen aflossing. Er zijn ook andere hypotheekvormen waarbij je wel maandelijks aflost. Je maandlasten zijn dus lager, maar aan het einde van de looptijd, over 30 jaar, moet je de hele lening in één keer terugbetalen. Dat kan bijvoorbeeld door verkoop van je woning, spaargeld of een nieuwe hypotheek.
Vroeger was dit een populaire hypotheekvorm, vooral vanwege de lage maandlasten. Maar sinds 2013 gelden er strengere regels.

Wat is er veranderd?
Sinds 1 januari 2013 geldt:
•  Wil je recht op hypotheekrenteaftrek? Dan moet je verplicht aflossen via een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
•  Aflossingsvrij mag nog steeds, maar zonder renteaftrek als het gaat om nieuwe leningen en tot maximaal 50% van de woningwaarde.

Wat betekent dit voor jou als starter?
Als starter kun je nog steeds een deel van je hypotheek aflossingsvrij afsluiten. Koop je een appartement? Houd dan ook rekening met de servicekosten , die komen bovenop je dure hypotheeklasten.  Dat kan aantrekkelijk zijn als je de maandlasten wilt verlagen maar let op: je bouwt dan geen vermogen op en je moet het bedrag later terugbetalen.
Echter, inflatie doet ook zijn werk!

Aflossingsvrij en inflatie
Als je nu een aflossingsvrij leningdeel afsluit van bijvoorbeeld €150.000, dan hoef je dat bedrag pas over 30 jaar terug te betalen. Dat klinkt als een flinke som maar door inflatie verandert de waarde van geld.
Door inflatie daalt de koopkracht van geld. Wat nu €150.000 waard is, voelt over 30 jaar als een veel kleiner bedrag. Denk aan hoe €1.000 vroeger een fortuin leek, en nu vaak niet eens een maand huur is.
Stel: de gemiddelde inflatie is 2% per jaar. Dan is €150.000 over 30 jaar in koopkracht nog maar ongeveer €83.000 waard. Je betaalt dus wel hetzelfde bedrag terug, maar het voelt lichter alsof je minder betaalt.

Voordelen aflossingsvrij:
•  Lagere maandlasten
•  Aflossingsvrije deel valt fiscaal in ‘box 3’. Dit betekent minder belasting betalen als je boven de vrijstelling uitkomt.
Nadelen aflossingsvrij:
•  Geen opbouw van vermogen over het aflosvrije deel
•  Geen hypotheekrenteaftrek
• Je moet het bedrag later wél aflossen, of de hypotheek verlengen,
•  Lagere hypotheek
•  Geen NHG (Nationale Hypotheek Garantie) mogelijk.

Rekenvoorbeeld: lagere maandlasten, maar wel een keer aflossen
Stel je sluit een hypotheek af van € 400.000, waarvan € 150.000 aflossingsvrij.
 • Je betaalt over dat aflossingsvrije deel alleen rente.
•   Dat scheelt je ongeveer € 225 netto per maand in vergelijking met een volledig annuïtaire hypotheek.

 Conclusie
Een aflossingsvrije hypotheek is dus niet verboden maar wel anders dan vroeger.
Voor starters is het zeker niet altijd een verstandige keuze, omdat je geen renteaftrek krijgt en geen vermogen opbouwt.
Toch kan het in bepaalde gevallen deel uitmaken van een goed doordachte hypotheekconstructie. Bijvoorbeeld omdat de lagere maandlasten de komende jaren je eerste prioriteit zijn.
In de toekomst kun je altijd nog aflossen. Wellicht omdat je bijvoorbeeld een erfenis of schenking verwacht.

Wil je weten wat in jouw situatie verstandig is?
Plan een adviesgesprek en  we leggen je graag uit wat de mogelijkheden zijn en hoe jij slim kunt starten op de woningmarkt.