Hoe belangrijk zijn de hypotheekvoorwaarden? (1)

 Bij welke bank gaan we jouw hypotheek aanvragen en regelen? Natuurlijk kijken en vergelijken we  de rentepercentages die er gevraagd worden. Maar we gaan ook zeker naar de verschillen in de voorwaarden kijken. Hieronder leg ik uit waarom dit voor jou, starter op de woningmarkt, belangrijk is.

De hypotheekvoorwaarden bestaan uit 2 delen:
- acceptatievoorwaarden en
- beheervoorwaarden, met andere woorden de voorwaarden tijdens de looptijd van de hypotheek.

Acceptatievoorwaarden
Op basis van deze voorwaarden is de bank al dan niet bereid om jouw de gevraagde hypotheek te verstrekken. Plus de eventuele kosten die de bank jou in rekening brengt, óf rentevoordeel dat te behalen is. Ik noem hier enkele belangrijke acceptatievoorwaarden.

Inkomen.
Iedere bank rekent standaard met jouw bruto maandinkomen (maal 12) plus vakantiegeld en een eventuele vaste 13^e maand. Dat wordt anders als je ook een deel variabel, dus niet vast inkomen, hebt. Bijvoorbeeld een bonus. Dan wordt er naar het gemiddelde van de laatste 3 jaren gekeken, bij sommige banken moet jouw werkgever verklaren dat de bonus geheel afhankelijk is van jouw individuele prestaties, dus niet van het bedrijfsresultaat. En je bonus mag maximaal een bepaald percentage van je inkomen zijn. Hebben we dit deel van het inkomen nodig om de hypotheek rond te krijgen, dan zoeken we precies díe bank uit die hierbij past.

Geldigheid offerte
Als je bod is geaccepteerd, dan heb je ook afgesproken wanneer de woning geleverd wordt; je de sleutels krijgt. Dit noemt men de passeerdatum bij de notaris. Je hypotheekofferte moet dan nog geldig zijn. Standaard is meestal een geldigheidstermijn van 3 maanden. Maar als je bent overeengekomen dat de levering later plaatsvindt (omdat de verkopers dat graag willen), dan moeten we weer zoeken bij welke bank we het beste uit zijn. Vaak is het wel mogelijk om te verlengen (met 2 tot 9 maanden, afhankelijk van de bank), maar het kan zijn dat daar kosten voor gerekend worden, bereidstellingsprovisie noemen ze dat. Dit varieert van 0,15-0,25% van het leningbedrag per maand. Soms kan het ook zonder deze kosten. Hier staan we, indien van toepassing, ook samen bij stil.

Duurzaamheidskorting
Heeft je woning een goed energielabel, dan valt er misschien een korting op de rente te behalen (0,5-0,1%). De ene bank geeft al een korting bij Label B, de andere bij A of A+ en weer een andere bank geeft in het geheel geen korting.

Renteaanbod
Als jouw hypotheek wordt aangevraagd ontvang je eerst een ‘renteaanbod’. In dit renteaanbod worden een aantal stukken ter beoordeling door de bank opgevraagd. Als die zijn aangeleverd en goedgekeurd volgt het definitieve ‘bindend aanbod’.
In het renteaanbod staat het rentepercentage vermeld dat je moet gaan betalen voor de gekozen rentevast periode. Stel, dat de rente gestegen of juist gedaald is op het moment dat jij naar de notaris gaat; op de leveringsdatum? Is de rente gestegen, dan betaal je gewoon het rentepercentage genoemd in het renteaanbod. Geen zorgen dus.
Maar als de rente gedaald is, dan zou je liever dit lagere rentepercentage betalen. Bij enkele banken is dit mogelijk. Dagrente in plaats van offerterente noemt men dit. In beginsel wordt voor deze faciliteit echter wel een iets hoger percentage (circa 0,15%) in rekening gebracht. Met andere woorden de rente moet dan met meer dan 0,15% gedaald zijn wil je hier voordeel mee behalen. Echter als de leveringsdatum wat langer (> 6maanden) duurt, dan kan dit een goede overweging zijn.

Beheervoorwaarden
Dit zijn de voorwaarden als je hypotheek gepasseerd is. Deze zijn ook zeker belangrijk.
Hier kom ik in mijn volgende blog op terug.